“材料才提供了不到一个月，300万元的贷款就批下来了，‘微易贷’真是太方便了。”勐海县一家茶企负责人说，每年春茶采摘时企业需要储存大量毛茶原料，资金需求量较大，但因无抵（质）押品难以从银行获得贷款。“农行的这种贷款好申请、到账快，帮我们企业渡过了难关。” 让茶企老板叫好的“微易贷”，是农业银行为加快推进普惠金融、加大对小微企业金融支持力度而推出的一款特色产品。该贷款产品额度一次核定、循环使用，企业可根据生产经营需要灵活安排融资，贷款按日计息、随借随还，并能在网银等自助渠道在线申请，最高贷款额度达500万元。 2018年，农业银行云南省分行以增量、扩面、提质、降费为抓手，做实、做深、做细普惠金融，让金融之力助小扶微，普惠领域贷款实现了银保监和央行监管目标的“双达标”，存量和增量市场份额“双第一”，监管部门和农总行计划的“双超额”，不良率和不良贷款余额“双降”，综合绩效考核和普惠金融业务专项评价提升进位。 截至2018年12月末，全行普惠领域贷款余额为231.36亿元，同比增长14.34%，高于全行各项贷款增速6.1个百分点，比年初增加34.62亿元，占全行各项新增贷款的16%，完成全年计划的111.33%，贷款客户同比增加30519户，贷款存量和增量市场份额稳居全省首位。 找准痛点难点：让小微贷款融资易 农行省分行找准小微企业“轻资产、少担保”的融资痛点和难点，采取“政府增信”“信用增信”、大数据等方式，创新产品让小微企业贷款“不贵”融资易。 红河道地中药材开发有限公司是一家从事中药材繁育、种植、加工、销售的科技型农业企业，虽拥有10项技术专利，但仍难通过传统信贷方式获得贷款。2018年5月，农行蒙自市支行向该公司发放了150万元的“科创贷”，公司也成为红河哈尼族彝族自治州“首吃螃蟹”的企业。 “科创贷”是农行省分行联合省科技厅，专门针对科技型中小微企业开发的“政府增信”融资产品，重点扶持有发展潜力的高新技术企业和科技“小巨人”领军企业，有效解决了省内科技型企业“担保难、融资难、融资贵”的问题。截至2018年末，“科创贷”共支持省内科技型企业40户，累计投放2.91亿元，支持中小微企业户数占比87.5%，贷款余额占比62.5%。 在国家审计署发布的2019年第1号《审计结果公告》内的《一些地区和部门积极推进国家重大政策措施落实的经验做法》中，农行云南省分行的“科创贷”业务受到认可和肯定，成为唯一一家被点名表扬的银行业金融机构。 宁洱腾达汽车修配有限公司多年来一直靠自有资金做“小本生意”。2018年9月，农行宁洱县支行向公司发放了50万元的“税银通”贷款，贷款利率执行基准利率。“没想到有纳税信用也能贷到款。”这让公司负责人有点意外。 “税银通”是农行根据小微企业税收缴纳情况，向依法纳税、纳税信用评价高的小微企业发放的短期流动资金贷款，具有更普惠、更便捷、更灵活、免担保和以税定额的特点，产品推广后即受到广大小微企业的好评。 “我们仅以企业纳税历史记录作为贷款依据，打造了以‘诚’养‘信’的企业融资新模式，对依法纳税小微企业形成正向激励，有利于加快社会信用体系建设。”农行省分行相关负责人说。 抓住问题关键：增量扩面提质降费 “普惠金融不是‘要不要做’的问题，而是如何做实、做深、做细的问题。”农行省分行负责人表示，“增量、扩面、提质、降费”是普惠金融的关键。 该行出台《普惠金融体系建设工作方案》，目前全省16个二级分行均对外挂牌成立了普惠金融事业部，城市行设立“小微企业金融服务中心”，覆盖了各类园区、专业市场、特色商圈等小微企业集聚的重点地区，普惠金融服务体系进一步向基层延伸。2018年，该行还在线上推出了“微捷贷”“茶微贷”等互联网创新产品，其中“微捷贷”上线短短24天就已突破亿元。 该行优先配置审查人员，优先安排审查审批，优先保证信贷规模，确保小微企业贷款全流程通道畅通。在全面推广“微捷贷”“税银通”“微易贷”“科创贷”等产品的同时，通过个性化金融产品组合，实现对产业链上、中、下游民营和小微企业的批量、专业、精准服务，优化非公企业贷款担保方式，加大与政策性融资担保公司的合作，多渠道准入民营和小微企业客户，真正满足小微企业客户生产经营过程中真实合法的流动资金需求。 与此同时，该行加强小微信贷业务存量风险化解工作，抓好小微企业评级工作，防控低等级小微企业客户准入，从源头把控风险，实现小微信贷不良持续“双降”。 农行省分行负责人表示，2019年该行将积极创新，线上线下协同发展，在加大推广现有产品的同时，重点拓展线上融资渠道，有效推进面向小微客户的“小额化、线上化、批量化、网络化、移动化、场景化、自动化”的互联网金融产品运用，不断扩大并提升服务小微企业的能力，实现普惠金融“保本微利”的商业可持续发展，让更多金融“活水”助小扶微。 本报记者 李莎
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