潘铎印

    “以房养老”保险一边是“市场很冷”，一边却是“骗子很热”，打着“以房养老”幌子骗取老年人房产的欺诈案被频频曝光。一些犯罪嫌疑人借“以房养老”之名，将老人的房屋骗到手后违规抵押借贷，最初每月给老人们高额回报，但没过多久，就让老人们钱房两空。

    截至2018年底，我国65周岁及以上人口1.67亿人，占总人口的11.9%。随着老龄化社会的到来，老年人比重还会继续提高。发展“以房养老”的初衷，是对健全社会保障体系、扩大养老保险范围、建立多层次养老保障制度发挥积极作用。

    但目前关于“以房养老”的法律环境、社会诚信体系、中介服务机构质量等方面还不尽完善。住房反向抵押贷款是一个新生事物，很多地方政府部门都是第一次接触，无论是政策法规，还是业务流程、体系机制，都亟需梳理建立。国家相关部门应制定和出台老年人住房反向抵押担保政策，将其作为国家政策性业务纳入养老保障体系，并搭建好房产评估、政策咨询、纠纷仲裁等机制，从政策框架上鼓励供给，满足需求。在法律环境层面，我国目前的《继承法》《物权法》《担保法》等也存在一些法律衔接的空白点，需要修订相关条文，为反向抵押创造良好的法律环境。

    更重要的是，管理部门应高举监管利器，防止借“以房养老”概念游说老年人抵押个人住房进行消费贷款引发多重风险，督查金融经营机构完善管理体制机制，为参与“以房养老”的消费者保驾护航。