本报记者  陈鑫龙    通讯员  杨漾  李晓楠

    卷烟零售客户缺资金、周转难，怎么破？

    烟农种植烟叶垫资难、贷款难，怎么办？

    疫情期间，烟草人复工复产难，怎么做？

    ……

    随着云南省烟草专卖局（公司）与云南红塔银行股份有限公司强强联合、深入合作，“量身定制”了多款金融产品后，这一系列问题迎刃而解。

    云南红塔银行是烟草控股的银行，主动融入和服务烟草高质量发展是红塔银行的初心使命。近年来，红塔银行一直围绕从烟草种植到卷烟销售的烟草全产业链，深耕烟农到烟商的金融场景，不断推进产融结合的实践和创新，构建起了覆盖烟草种植户、卷烟零售户、烟草消费者、烟草职工、烟草企业“五烟客群”的产品和服务体系。

    建设现代零售终端 提供高效金融服务

    11月20日8时55分，距离云南省烟草专卖局（公司）与云南红塔银行召开现代卷烟零售终端金融服务合作启动会还差35分钟，但参会人员已早早来到会场，围绕着一台现代零售终端的双面屏机谈论起来。“工作人员将会上门为客户办理专属卷烟零售户的借记卡”“配置了专门的营销费用资源，推出‘四项服务’‘五重钜惠’”“通过现代零售终端项目建设，有利于深化产融结合，助力烟草产业发展”……

    “现代卷烟零售终端金融服务合作是云南红塔银行与云南省烟草专卖局（公司）加强产融结合，深度整合资源，实现卷烟零售客户、烟草公司、银行三方共赢的重要举措。”9时30分，启动仪式刚开始，云南红塔银行小微企业银行部副总经理龙筱兰掷地有声地说，参与现代卷烟零售终端金融服务合作的卷烟零售户，办理云南红塔银行“一揽子”金融服务后，省内现代终端客户充分享受安全、稳定、高效的现代金融服务，确保年内实现2000户零售终端客户服务全覆盖。

    从今年8月开始，云南省烟草专卖局（公司）大力推广全省统一的零售终端管理系统，实现对卷烟市场动销情况的实时掌握。短短3个月时间，云南省现代卷烟零售终端客户已发展到20000多户，扫码销售金额达22.4亿元。云南红塔银行领导敏锐捕捉到了助力现代终端建设，实现多方共赢的机会，适时推出了“一揽子”金融服务。

    提供多场景条码收单方式。方式一为终端系统发起支付；方式二为消费者发起支付。在开展营销活动期间，可为卷烟零售户提供减免手续费和资金当日到账服务优质服务，为卷烟零售户配置条码收单立牌、扫码枪等其他可满足条码收单需要的硬件设备。同时还向卷烟零售户赠送与现代零售终端项目建设相关的营销物资，包括现代零售终端客户所需收银设备等其他硬件。

    订烟结算业务。云南红塔银行为卷烟零售户提供订烟结算模式，每次完成卷烟订单后，只需在银行卡存入足额资金，银行即可在指定时间内完成资金划扣。

    “香悦贷”业务。云南红塔银行为参与现代零售终端的卷烟零售户提供订烟贷款资金支持，同时，还可享受利率优惠，最低至年利率3.6%。

    “鑫香商户”认证。云南红塔银行将参与现代零售终端建设项目并办理银行“一揽子”金融服务的卷烟零售户，纳入“鑫香商户”体系，在享受专属金融服务的同时还有赠礼。

    针对本次参与零售终端的商户，云南红塔银行除让商户免费获得现代零售终端设备外，还将享受专属手续费优惠、条码收单资金快速到账优惠、优质客户礼上加礼、“香悦贷”超低利率优惠等福利。

    “云南红塔银行始终以服务主业、服务中小企业、履行社会责任为己任，通过我行及烟草专卖局（公司）资源聚合优势，以金融服务为依托，加强专业服务，践行普惠金融社会职责。不断创新产品，以市场为导向，以客户为中心，助力小微企业发展，践行社会责任，推进综合零售服务方案，实现小微业务快速发展。”云南红塔银行党委副书记、拟任行长张振民说，通过现代零售终端项目建设，有利于深化产融结合，助力烟草产业发展；有利于通过“烟草产业+科技金融”的合作模式，促进卷烟零售户参与现代零售终端建设项目；有利于推动“烟草云”建设，打造“网络化、智能化、服务化、协同化”的烟草产业数字经济新生态。

    靠前指挥现场办公 特殊时期特事特办

    钟表拨回2020年岁首，一场突如其来的新冠肺炎疫情，打破了2020年春节应有的欢乐祥和，也让烟草产业链上下游相关客户面临严峻考验。2月22日，是复工复产后全国烟草行业执行每周7天工作制的第一个周末工作日，上午10时，清晨的阳光洒满了昆明主城，寂寞了整个春节的顺城步行街，商家陆续开门营业，行人逐渐增多起来。两位干部模样的行人随意走进一家卷烟零售店，店主随即起身热情招呼。

    交谈中了解到，店主名叫程红荣，今年56岁，江西上饶人，来昆明20多年了，这家“忠爱坊”烟酒茶行是2000年开业的，是一家人的全部经济来源。由于地处闹市，地段极佳，疫情发生前生意很好，每天营业额可以达到七八千元，就算遇到连绵阴雨，步行街游客减少，每天也有三四千元的毛收入。

    “我前期积压几十万元的货源，昆明是旅游城市，本想指望着春节旺季好好地赚一把，没想到这场疫情来得猝不及防，店里的货都走不动了，现在手上现金流只有两三万块钱，根本周转不开，资金链马上面临着断裂，哎……”老程一声长叹。

    “怎么不向银行申请贷款呢？”一位干部问道。

    “别提了，我向云南红塔银行手机申请‘香融通’贷款，但由于新商盟系统初始登记时身份证号码录入有误，虽然五华区烟草专卖局（公司），帮忙积极与银行方面协商，但因为受疫情影响，新商盟订烟系统信息未能马上进行修改、维护，导致我的贷款未能通过‘香融通’微信小程序申请下来。”说起这事，老程满脸愁容。

    “老哥您别愁，这事我跟您办妥，您这个店规模不小，您只管安心卖烟，服务好消费者，维护好卷烟品牌，疫情终究会过去的，我们一起共渡难关。”另一位干部对老程说。

    听了这番话，老程半信半疑地问“您是？”

    “我们是烟草专卖局（公司）的，零售户、消费者利益至上嘛。”

    中午，昆明市烟草专卖局（公司）、云南红塔银行的几名工作人员来到“忠爱坊”烟酒茶行，详细了解了老程的情况。下午，在云南红塔银行领导的协调指导下，总行风险部和小微企业银行部启动紧急预案，组织人员对客户紧急采用了线下受理的模式，从贷款调查、审批、放款，小微企业银行部仅用了几个小时。

    午后的斜阳映照在顺城步行街上，把人行道上的商铺和树木的影子拉得长长的。“滴答”一声，老程的手机短信响了——20万元贷款在确保合规的前提下批准了，及时打到了他的红塔银行卡上。

    “太感谢啦，真没想到这么快就解决了我的困难，这下子好啦，我们全家都可以松口气了。”老程连声说谢谢。他知道的是，烟草专卖局（公司）、云南红塔银行的工作人员及时为他解决了眼前资金困难问题；他不知道的是，当日上午到他商铺的两位干部中，其中有一位就是云南省烟草专卖局（公司）党组书记、局长、总经理兼云南红塔银行董事长李光林。

    当日，李光林和省局（公司）办公室主任没有打招呼，直接来到昆明最繁华的王府井广场，看到一半左右的店铺已经开门营业。他们走访了南屏街和顺城街的十来家卷烟零售店，详细了解调研复市开业情况。李光林勉励零售户要对市场前景充满信心，并向他们表示，烟草专卖局（公司）将进一步在“抓进度、保货源、重引导、强服务、严规范”上继续为零售户做好服务，并会根据零售户需求适时调整营销策略，最大限度满足市场。李光林为零售户们鼓劲：“不管多大的困难，我们一定会和零售户们站在一起，一起承担，只要我们共同努力、共克时艰，一定能渡过这次难关，相信未来的日子会更加美好。”

    发挥金融服务优势 助力抗疫复工复产

    面对新冠肺炎疫情，云南红塔银行始终积极发挥金融服务优势，通过金融助力支持烟商备货无忧、深入烟区助力烟农春耕播种、坚守“三个服务”定位、强化支农支小服务等方式助力烟草产业链上下游相关客户渡过难关、复工复产。

    3月16日晚，云南红塔银行客户经理黄山微信收到昆明市盘龙区烟酒专卖店老板甘美荣的消息：“今年受疫情影响，店里积压了近30万元的存货，现在进货资金不够了，今年在你们银行能不能多申请一些贷款？”甘美荣是云南红塔银行的老客户，去年通过云南红塔银行申请了20万元贷款。因受疫情影响，店里存货较多，缺少流动资金，想争取更多贷款。

    3月17日一早，黄山来到了甘美荣经营的店铺。经过贷款调查、审批、放款等流程，当天就给甘美荣办理了50万元的贷款。

    线上3分钟申请、1秒钟审批、1秒钟放款、0人工干预，线下当天调查、审批、放款。在疫情防控期间，云南红塔银行用行动诠释了“红塔速度”，保证服务不掉线，质量不打折。

    疫情期间，根据中国人民银行运用再贷款再贴现支持疫情防控和复工复产的有关文件要求，云南红塔银行针对受疫情影响较大的外贸、制造业、旅游娱乐、住宿餐饮、交通运输等行业，在利率、额度、准入等方面进行了优化调整。

    为加大支农支小贷款投放，云南红塔银行发挥自身特色优势，于3月1日和云南省烟草专卖局（公司）共同启动了“‘同舟共济 携手战疫’和烟草客户共渡难关”活动，针对烟草产业链前后两端的烟草种植农户和卷烟零售商户全面降息40%，全力支持烟草种植农户和卷烟零售商户复工复产。

    每年3月是昭通市彝良县种植烤烟的最佳时节。今年因为疫情影响，当地农户无法外出打工，种烟垫本成了问题。3月2日，云南红塔银行客户经理朱旭伟与彝良县龙街乡烟叶站工作人员了解到相关情况后，决定到龙街乡为烟农们办理贷款。朱旭伟所在的云南红塔银行小微银行部曲靖团队，与彝良县龙街乡相距500多公里。他们当天中午2点从曲靖驻地出发，晚上7点赶到了彝良县城。3月3日早上7点，朱旭伟和同事们又冒着初春的严寒继续上路。经过一阵忙碌，当天早上9点10分，烟农李道宽的手机传来一声清脆的响声，短信提示贷款金额已到账。

    疫情期间，在玉溪、大理、昭通、曲靖、文山等烟区，都能看到云南红塔银行工作人员的身影，他们用实际行动解决资金周转难题，助力烟农春耕复产。

    在“‘同舟共济 携手战疫’和烟草客户共渡难关”活动期间的100天里，云南红塔银行小微团队的客户经理保持7×24小时在线状态，足迹踏遍了云南的700多个村寨，共为3.6万客户提供金融服务，累计发放贷款16.73亿元。

    扎根行业服务实体  助力烟草产业高质量发展

    “一部手机种烤烟”打造产业生态圈、聚焦“产业银行”建设推动产品服务升级、“产业银行”初显成效……近年来，云南红塔银行紧紧围绕扎根行业服务实体为核心，抓住重点、解决难点、创新方法、扎实工作，助力产业高质量发展。

    从推出“香叶贷”贷款、线下实地为烟草种植户办理业务，到推出线上业务功能、线上线下两条腿走路，云南红塔银行将金融与烟草业务场景无缝对接，逐步构建起“金融+场景化”的生态服务平台。

    点开微信小程序，提交种植申请、签订合同，需要资金的话，只需3分钟便可完成贷款申请全过程；生产过程中可以通过线上学习技术、了解政策，出现病虫害拍张照片问诊烟技员；到了交售时节，可以点开小程序，预约预检、交售，时间一目了然……这不是某个智慧农业规划描绘的远期图景，而是在云南烟区徐徐铺展的生动画卷。

    2019年，云南红塔银行搭建的“香叶助农”服务平台上线，种植户服务智慧化、烟技员办公线上化、烟草专卖局（公司）管理精细化有了更为有力的支点。

    “全面融合烟叶种植管理需求，上线‘香叶助农’服务平台，并将其打造成针对农户、烟技员、烟草公司的服务管理平台，实现了为烟草种植户提供基础金融服务向构建金融+非金融生态圈的转型升级。‘香叶’助农平台针对烤烟种植可实现种植申请、合同签订到预检分级、烤烟交售、金融服务等功能，可有效推进‘烟叶追溯’工作、‘烟草云’搭建等项目，并且推进烟草行业‘区块链’模式的探索，真正实现了‘一部手机种烤烟’。”云南红塔银行小微企业银行部总经理助理李俊均介绍。

    同时，为聚焦“产业银行”建设目标、更好服务客户，云南红塔银行积极推进产品服务“升级换代”，针对烟草产业链的主力产品不断优化，还将业务模式复制推广到其他产业领域。

    “‘香金融’系列是红塔银行服务烟草产业链客户的拳头产品，自推出以来实现了年年有升级。”云南红塔银行小微企业银行部副总经理龙筱兰说，2018年开通了“香金融”全线上办理功能，2019年云南红塔银行整合行内10多个信息系统，打造了全新的数字烟草服务平台，业务模式再次升级，风险识别能力得到提升，构建起了微信生态圈内的“全民营销体系”。

    云南红塔银行还建设投产了智能语音客户系统，系统自动完成烟草种植户和卷烟零售户贷款的批量还款提醒，帮助客户建立良好还款习惯，客户按期还款率由93.05%提升到98.04%，7天逾期总笔数下降90.72%。

    为贯彻落实普惠金融要求，助力精准扶贫、乡村振兴，总结在烟草产业链服务上的成功经验，云南红塔银行还推出了天麻贷、苹果贷、甘蔗贷、奶牛贷等针对云南高原特色农业的信贷产品，较好服务了地方经济发展，树立了良好市场形象。

    云南红塔银行副行长刘文武表示，自2019年提出将云南红塔银行打造成“全国一流产业银行”总目标以来，全行上下凝聚发展共识和力量，扎根行业，全力为烟草产业链提供服务。“香金融”作为红塔银行服务烟草产业链的主要产品，自推出以后，受到了烟草产业链上下游客户的广泛认知和高度认可。

    目前，“香金融”业务已实现对云南的全覆盖，其中“香叶贷”（针对烟农）覆盖云南省内12个烟区。深入各市区周边400公里的乡镇，与超过1500个村委会、烟站建立联系，向超过30万农户进行“香叶贷”宣传，在部分县（市、区）的市场占有率达到了90%。“香悦贷”（针对卷烟零售户）覆盖全省16个州（市），云南省外实现了在深圳市的落地。

    云南红塔银行及烟草专卖局（公司）资源聚合优势，以金融服务为依托，以“产业银行”为基础，加强专业服务，助力扶贫攻坚，赋能促农增收、降本增效、多元发展战略，形成惠农生态圈，服务乡村振兴战略，践行农村普惠金融，走好农村金融服务的“最后一公里”。

    蓝图绘就致千里，梦想起航续辉煌。展望未来，站在新时代的起点，置身烟草行业新一轮深化改革的大潮中，云南红塔银行将不忘初心、牢记使命，加快融入烟草行业“六大体系建设”，切实抓好战略规划的贯彻落地，扎根行业，朝着产业银行、科技银行的方向坚实迈进，努力为行业提高发展质量和效益做出新的更大贡献。