曾经沉睡在银行柜台后的企业流水单，如今正悄然转变为具有公信力的信用凭证，为成千上万的中小微企业引来金融“活水”。

这一变化的背后，是国家金融基础设施建设的创新之举。2024年10月，由中国人民银行组织金融机构共同建设的全国中小微企业资金流信用信息共享平台正式上线，旨在通过盘活中小微企业资金流数据资产，切实解决企业抵押缺、信用弱、融资难的核心痛点，为中小微企业融资开辟新航道。

平台上线一年多来，中国人民银行云南省分行紧扣做好金融“五篇大文章”重点工作部署，大力推动资金流信息平台在云南落地生根，推动相关金融机构建立资金流信用信息深度应用机制，创新“资金流信用”信贷产品，不断提高中小微企业融资可得性。截至2025年10月底，全省依托平台信息实现授信7021笔，金额达259.74亿元，精准破解小微企业融资难题，为云南实体经济注入强劲动能。

挖潜增效

数据资源变信用资产

“不用抵押，凭借银行流水就能拿到贷款，真没想到公司的资金流信息真的让资金‘流’进来了。”易门县某贸易公司负责人收到贷款到账短信后高兴地说。

这家主营贸易流通业务的公司成立仅一年，经营前景良好，因业务扩张急需流动资金支持，但受限于纳税年限不足，属于“信用白户”，无法按照传统方式获取信贷额度，陷入有订单、无资金的发展困境。如今，借助资金流信息平台，该公司成功获得280万元授信，及时填补了资金缺口。

资金流信息平台通过资金流信用信息掌握企业经营状况，降低“信用白户”因经营数据积累不足导致的首贷门槛，有效解决了此类企业流动资金的周转难题。在中国人民银行云南省分行的指导支持下，曲靖市商业银行作为云南省首家地方法人金融机构顺利接入资金流信息平台，并首次成功向小微“信用白户”涉农企业——云南某农业科技发展公司投放400万元信用贷款。截至2025年10月底，全省接入机构依托资金流信息平台对“信用白户”授信396笔，授信金额达21.5亿元。

资金流信用信息是中小微企业重要的信用信息之一，能够全生命周期地动态反映中小微企业的经营状况、收支状况、偿债能力、履约行为。资金流信息平台通过大数据技术整合多维度数据，促进资金流信用信息共享，有效破解了银企之间信息不对称的问题，能精准高效地为企业提供融资支持，推动数据资源有效转化为信用资产。

中国人民银行云南省分行将该平台作为破解融资难题、做好金融“五篇大文章”的重要抓手，建立月监测、周督导机制，持续加强动态跟踪和统筹协调，多方联动推广应用，不断加强数据积累和分析，探索资金流数据产品在信贷各环节的应用方案。同时，选取高原特色农业、文旅、边贸三大特色优势产业进行试点，不断拓展应用场景、扩大受惠范围。

截至2025年10月底，全省17家国有大行及股份制银行、4家地方法人银行均已接入资金流信息平台并应用，实现全省主要银行机构接入全覆盖；试点州（市）金融机构共查询文旅、边贸、高原特色农业企业资金流信息产品2413笔，累计授信971笔，授信金额达18.1亿元。

链上发力

护航云品香飘万里

得益于得天独厚的生态优势和气候条件，云南的鲜花、茶叶、咖啡、蔬菜、水果等特色农产品享誉海内外，是云品出滇的一张张亮丽名片。但长期以来，不少农业企业因产品附加值低且缺乏有效抵押物，在经营发展中面临融资难题。瞄准企业痛点，资金流信息平台通过数据增信助力中小微企业提升融资可得性，为农业产业链各环节提供精准金融支持，助力云南高原特色农业转型升级。

“多亏了工商银行和资金流信息平台，让我能够顺利度过产季，还提升了我的生产能力。我对今后扩大种植规模更有信心了。”弥勒市一家从事葡萄加工生产的企业负责人表示。

近年来，弥勒市葡萄产业规模持续扩大，已成为当地农业经济的支柱产业和农民增收的重要来源。然而，在产业升级过程中，种植户、合作社及中小加工企业普遍面临授信额度不足、授信审批慢、授信周期与生产周期不匹配、综合融资成本高等问题，严重制约了产业集约化、品牌化发展。

了解到这一情况后，中国银行红河哈尼族彝族自治州分行依托资金流信息平台为弥勒市葡萄产业从育苗、种植、采收、加工到销售的各环节量身定制灵活、便捷的信贷解决方案：通过数据替代抵押，为上游生产周期长和前期投入大的种植户推出“种植贷”“农户贷”等短期信用贷款；通过数据增信，为订单多、周转压力大的中游加工企业及上下游供应商提升贷款额度、调整授信周期；通过数智化贷后管理对下游经销商“经营贷”“项目贷”等中长期贷款保驾护航。2025年以来，中国银行弥勒支行已累计支持链上葡萄产业9家，发放贷款3315万元，有力促进产业提质增效。

云县某咖啡企业因经营期短，银行对公账户流水自今年第二季度才逐步形成，缺乏持续稳定的财务数据支撑，加之该企业轻资产运营，无足值抵押物，难以通过传统抵质押授信模式获得融资。

中国建设银行云县支行在走访中了解到企业需求后，结合其订单实、前景优但抵押弱的特点，依托资金流信息平台，探索以数据信用替代抵押担保的创新融资模式，助力企业获得全线上、无抵押、纯信用的首贷融资110万元。这笔资金帮助企业解决了短期资金周转难题，在咖啡豆采购季顺利收购优质原料，保障了生产线的稳定运转。不仅如此，越来越多咖啡企业依托平台的持续赋能，更有底气扩大生产规模、提升咖啡品质，一颗颗咖啡豆成为助农增收、乡村振兴的致富果。

截至2025年10月底，文山、曲靖、普洱、临沧4个试点州（市）金融机构依托平台信息累计为农业企业授信434笔，金额10.5亿元。金融“活水”源源不断注入田间地头、车间工厂，助力云品发展势头更足、香飘更远。

破解困局

助力边贸繁荣发展

发展开放型经济、促进边贸振兴是推动高质量发展的重要引擎。云南具有独特的区位优势，与缅甸、老挝、越南接壤，是中国通往南亚、东南亚的重要门户。但长期以来，边贸中小微企业长期面临轻资产、抵押少、信息不对称等融资难题，发展步伐受限。

为破解这一难题，中国人民银行云南省分行以资金流信息平台为抓手，指导金融机构整合企业账户收支、交易对手分布、纳税记录等多维数据，构建企业信用立体画像，将无形信用转化为融资凭证，助力外贸企业纾困解难，探索形成了“数据替代抵押”的可复制路径，为云南打造面向南亚东南亚辐射中心提供坚实的金融支撑。

在得知河口瑶族自治县某商贸公司经营收入稳定但缺乏抵押物，难以获得传统信贷支持后，中国银行红河自贸区支行分析其资金流数据，通过“小微速贷—结算贷”产品为其发放200万元纯信用贷款，解了企业的燃眉之急。

在跨境农业金融领域，资金流信息平台同样发挥了关键作用。中国老挝磨憨—磨丁经济合作区是中老跨境贸易的核心枢纽，聚集了大量替代种植和果蔬进出口企业。这些企业因跨境信息不对称、审批流程长等问题，融资难度较大。

依托资金流信息平台，中国工商银行磨憨支行创新“法人卡+海关单一窗口”模式，整合企业资质、资金流水、税务等数据，构建起信贷决策体系，通过调取企业资金流信息与海关数据交叉比对，核验贸易真实性，实现了贷款的高效审批，成功为磨憨某替代种植企业和某果蔬进出口企业分别发放贷款300万元，审批时间缩短至3天，有力支持其跨境人民币付汇及生产资料采购需求，抢抓农业生产窗口期。

资金流信息平台不仅在贷前决策发力，更体现在贷前画像、贷中增信、贷后风控的全流程闭环应用。中国银行红河自贸区支行在对河口县某化工公司的贷后管理中，通过平台实时监测资金流向，确认企业贷款按需提用、收汇即还，交易对手稳定、流水持续，未发现潜在授信风险，决定授信到期后为企业办理续贷业务200万元。此外，各试点分行建立风险预警体系，对大额异常交易、资金流动骤降等情况及时研判，既保障信贷资金安全，又为企业稳健发展保驾护航。

截至2025年10月末，红河、德宏、西双版纳、保山4个试点州（市）金融机构依托平台信息共为边贸企业授信金额达3.96亿元，贷款审批时间大幅缩短。

多方合力

激活文旅产业新动能

2025年1至10月，云南省共接待游客6.87亿人次、同比增长12.5%，实现旅游总花费1.19万亿元、同比增长11.9%，体验“有一种叫云南的生活”人潮不息。

为助力旅游产业高质量发展，破解企业经营中的急难愁盼，中国人民银行丽江市分行2025年6月成功举办“解锁资金流信用信息 开启企业融资新通道”丽江专场推介会，通过政策解读、情景剧演绎、设立助企融资专区等方式，让更多企业了解、会用资金流信息平台。推介会吸引中小微企业代表、金融机构、媒体近千人参与，促成融资授信3000万元，有效提高了平台在丽江的认知度和影响力。在此基础上，丽江市分行联合大理、西双版纳、迪庆3个州（市）分行组成文旅试点小组，开展平台文旅行业深度应用试点工作，通过建立跨区域协同机制、全流程应用机制，助力四地文旅产业协同发展。

随着平台和金融产品的落地应用，越来越多信用数据转化为发展实效。在丽江，建设银行为某旅游发展公司构建覆盖信贷全流程的智能风控体系，成功核定授信额度1600万元，有力支持古镇运营与文化遗产保护项目升级；为支持文旅个体工商户发展，工商银行将平台的技术优势与“经营快贷”的产品特性深度融合，为某摄影工作室精准测算300万元授信额度，工作室于2025年9月提款49万元，及时补足了经营周转的资金缺口。

在大理白族自治州，针对民宿集群升级需求，工商银行的信贷产品“云旅民宿贷”融合资金流信息平台与云南省融资信用服务平台数据，构建精准的民宿信用评估体系，搭建起一条无缝衔接的审批高速通道，身份核验、风险筛查、额度审批畅行无阻，从企业申请贷款到放款最短仅需3天。

在西双版纳傣族自治州，建设银行依托平台信息为主营票务代理、景区管理的某文化公司成功发放贷款285万元。贷后，通过平台持续关注该企业资金流水及收单等信息，精准勾勒出企业可持续发展、低风险的优质画像，8月再次为该企业投放贷款715万元，帮助企业持续开发新兴旅游项目。

在迪庆藏族自治州，针对某旅行社因为垫资过大，面临短期资金周转压力，工商银行依托平台数据利用“新一代经营快贷”的线上智能模型综合评估，通过手机银行操作，快速测算出300万元授信额度。

从政策引领到市场落地，从信用赋能到产业升级，资金流信息平台正成为推动云南产业高质量发展的“金融引擎”。下一步，中国人民银行云南省分行将扎实推进平台更深层次、更广范围的应用创新，让资金流信息成为连接金融与实体的数字桥梁，让更多金融“活水”滋养云南大地，书写金融赋能、向新提质的新篇章。

杜建波 杨晓旖 张琬悦