“有了这30万元贷款，我就能扩建民宿、开发新的徒步露营线路，未来的日子更有奔头了！”近日，贡山独龙族怒族自治县户外文旅从业者阿洛拿到农商行贡山支行发放的贷款，难掩心中的喜悦。谁能想到，这位深耕户外徒步领域十几年的创业者，曾因疫情期间贷款逾期留下不良信用记录，一度被挡在融资大门之外。

同样迎来转机的，还有泸水市上江镇村民阿兰。随着咖啡产业持续升温，阿兰一心想扩大咖啡种植面积，却因早年易地搬迁建房贷款逾期，多次向银行申请贷款均告失败。直到去年，在金融信用救助机制的帮扶下，她成功获批15万元贷款，多年的致富梦想终于有了坚实的资金支撑。

阿洛、阿兰的经历，正是怒江傈僳族自治州破解乡村振兴融资堵点的生动缩影。

特色产业是农户增收的核心支撑，草果、咖啡、农文旅产业，承载着边疆群众的致富期盼。但在产业发展过程中，不少农户和新型农业经营主体，因疫情冲击、自然灾害、政策调整等客观因素，出现信贷逾期，形成不良信用记录，难以满足融资准入条件。一边是金融机构支持乡村产业发展的强烈意愿，一边是农户“一次失信、长期受限”的融资困境，如何打破这一僵局，成为怒江州推进乡村振兴的重要课题。

2025年，人民银行怒江州分行主动担当，创新建立“1+N+3”工作框架，联合怒江州发展和改革委员会印发金融信用救助工作实施方案，指导辖区9家银行机构结合自身业务实际，构建起“机构主导+多方协同”的救助对象识别体系。在信贷全流程嵌入救助筛选环节，建立《拒贷客户台账》，有效解决非存量客户救助确认难的问题。推行“申请—初审—复核—公示”四级认定流程，搭配“客户自证+实地核查”模式，减少冗余“他评”环节，确保认定过程规范、结果精准。联动政府职能部门、信用共享平台实现信息交叉验证，在23个行政村设立“金融代办员”，并将诚信教育纳入农村基层干部培训内容，构建起“银行+村社”零距离识别网络，确保每一位有发展意愿、有发展能力的非主观恶意失信农户不被遗漏。

针对不同失信原因、不同发展需求，怒江州金融机构坚持“一户一策、分类施策”，推出差异化信用救助举措，让金融活水精准滴灌到有需要的群众手中。对受疫情冲击经营受损的阿洛，农商行贡山支行实行“放宽准入+优惠利率”组合政策；对因易地搬迁建房贷款逾期的阿兰，通过信用救助精准赋能，助力其扩大咖啡种植规模；对遭遇泥石流灾害、面临复产困境的独龙江乡养殖大户李某，农行贡山支行及时调整还款方式，对接农担公司分担风险，帮助其快速渡过难关、恢复生产。

农行怒江分行和怒江农商行大胆创新，在省内首次落地“添加报数机构说明+信用培育+融资对接”信用救助举措，有效疏通因政策因素导致失信的融资梗阻，打破“失信即拒贷”的固有思维。凝聚起“科学研判分类精准施策、不因征信不良简单拒贷”的共识，构建起“信用培育+失信前纾困+失信后救助”的全链条帮扶体系，为乡村全面振兴注入强劲金融动能。

“信用救助不是‘无底线豁免’，而是对非主观恶意失信主体的包容性帮扶。”人民银行怒江州分行有关负责人表示，该行通过引导金融机构收集“问题清单”、建立“案例清单”，开展定期研判和分类指导，充分激发金融机构的积极性和创造性，推动怒江州信用救助工作从零散探索走向常态化、机制化发展。帮助广大“失信难贷”农户重塑良好信用，重塑获贷能力。

如今，从草果种植到民宿经营，从咖啡培育到产品加工，信用救助的春风吹遍怒江峡谷，越来越多的农户凭借信用救助重获融资支持，依靠特色产业走上致富路。截至2025年末，怒江州信用救助共惠及农户3168户、新型农业经营主体25户，累计发放贷款5.41亿元。

本报记者 李寿华 通讯员 小你芳