张智全

    “游泳健身要了解一下吗？”相信很多人都遇到过类似的“搭讪”，商家用各种优惠吸引你办卡消费，可一旦你掏了钱，接下来就可能会落入一环接一环的套路……有媒体记者调查了解到，作为新兴商业模式，预付卡消费因其便捷实惠受到不少商家青睐。但预付卡备案制度存在盲区、处罚力度较轻、征信体系不完善等深层次原因，导致这一领域乱象频发，屡禁不止，一些知名企业也牵涉其中。

    应该承认，作为一种新兴商业模式，预付卡消费对消费者和商家都有可能实现“双赢”，但这需要以双方的互信为基础。现实中，不少商家诚信经营商业伦理丧失，不但在预付卡消费中给消费者预设花样繁多的陷阱，而且随时准备“卷款走人”，以致原本互惠消费者和商家的预付卡蜕变为消费“毒瘤”。

    从法理上说，消费者同意预付消费钱款，就等于与商家签订了民事合同。面对商家“设坑”甚至“跑路”，消费者完全可以通过提起民事诉讼进行维权。不过，在“谁主张谁举证”的诉讼原则下，消费者很难收集到有效证据，特别是在商家消失后要收集有效证据更是难上加难。

    实际上，预付卡消费背后乱象频仍，更多反映了监管存在盲区、政府执法成本高、商家违规成本低、社会征信体系不完善等深层次问题。2012年商务部在《单用途商业预付卡管理办法（试行）》中强制推行的“发卡企业30日内备案”和“资金存管”制度，在实践中形同虚设，即是最好例证。

    故此，治理预付卡消费乱象，更应有针对性地综合施策。一方面，要切实完善监管制度，以严密无隙可供操作的一系列制度体系，从根本上杜绝“牛栏关不住猫”的监管漏洞。比如提高企业发卡门槛，将无资质企业挡在预付卡消费模式的门外；又如对发卡企业缴纳的存管资金强化后续使用监管力度，并要求其缴纳高额风险保证金，倒逼不良商家算好得与失的“大小账”，主动打消给消费者设“坑”甚至“卷款走人”的歪念。

    另一方面，要切实强化信用惩戒。必须结合正在推进的社会信用体系建设，将预付卡商家的违规行为纳入诚信建设黑名单，从而以信用惩戒的常态化威慑，增加不良商家的违规成本和代价，从源头上防止预付卡消费乱象的产生。

    小小预付卡，犹如一面镜子，既检验着监管职能部门对遏止预付卡消费乱象的态度与能力，又考验着监管职能部门的治理智慧。只有在完善监管制度、强化监管力度、以及辅之以守信激励与失信惩戒机制等方面综合施策，预付卡消费乱象才有望得到遏止，进而确保其全面释放出提振消费能力、释放消费需求的正能量。