汪昌莲

“百万医疗险”“百万意外险”……当前，互联网保险凭借“低门槛、高保障”的标签迅速崛起，成为大众风险管理的新选择。这些动辄以“百万”为单位的保额数字，如同磁石般吸引着消费者点击购买。

但细究条款后才发现，看似诱人的保额往往暗藏玄机：部分产品将住院津贴、特定疾病保障等分项保额简单相加，拼凑出“百万”数字，理赔时则设置苛刻条件，实际赔付金额大打折扣。此类“数字游戏”折射出互联网保险营销的扭曲逻辑——用高保额吸引流量，以复杂条款规避责任。更深层次的问题在于，部分互联网保险平台将低价引流作为核心策略，却忽视了保险产品服务和保障的本质属性。

互联网保险乱象的根源，在于行业“重营销、轻服务”的畸形发展模式，以及监管的滞后。一方面，部分保险公司将互联网渠道视为快速获取客源的流量入口，过度依赖算法推送和低价策略，导致产品设计偏离风险保障初衷。另一方面，线上销售的去中介化特征，使得消费者难以获得专业咨询和条款解读。此外，现行监管规则对互联网保险的创新边界、销售流程、信息披露等缺乏精细化约束，也给违规操作留下了空间。

让互联网保险回归保障本质，需多维度构建规范体系。应加快制定互联网保险营销负面清单，建立动态监测机制，对违规平台实施联合惩戒。保险公司需强化产品设计和信息披露的规范性，确保消费者充分理解保障范围与免责条款。还可引入第三方机构对保险产品进行分级评估，帮助消费者识别风险。